Asegurando a su Empleador Autos que no son de su propiedad

Los autos que su empresa usa pero que no son de su propiedad se llaman autos que no son de su propiedad. Como estos autos pueden ser una fuente de demandas, deben ser asegurados por responsabilidad civil.

Asegurando a su Empleador Autos que no son de su propiedad

Al igual que muchas pequeñas empresas, su empresa puede utilizar autos propiedad de sus empleados, socios u otras partes. En los seguros de automóviles comerciales, estos vehículos se denominan vehículos sin dueño. Los accidentes automovilísticos que involucran vehículos que no son de su propiedad pueden generar reclamaciones contra su empresa. Por lo tanto, es importante asegurarlos por responsabilidad civil bajo una póliza de auto comercial.

¿Qué son los automóviles que no son de su propiedad?

Bajo la política de autos comerciales estándar, los autos que no son de propiedad se definen en términos de lo que no son. El término “autos sin dueño” significa autos usados en su negocio que no son de su propiedad, arrendados, contratados, alquilados o prestados por usted (el asegurado nombrado). Los automóviles que usted arrienda, alquila, alquila, alquila o pide prestado se consideran vehículos alquilados. Los autos que no son de propiedad son vehículos que no califican como autos alquilados o de propiedad.

Los autos que no son de su propiedad incluyen los vehículos usados en su negocio que son propiedad de sus empleados, socios, miembros (si usted es una compañía de responsabilidad limitada) o miembros de sus hogares. Algunas empresas hacen un uso extensivo de estos vehículos. Un ejemplo es una compañía con una gran fuerza de ventas que requiere que todos los empleados de ventas conduzcan sus propios automóviles cuando llaman a los clientes. Otros negocios dependen de vehículos propiedad de los empleados sólo ocasionalmente.

El término “auto sin dueño” puede incluir un vehículo propiedad de prácticamente cualquier persona, siempre y cuando sea utilizado en su negocio. Aquí hay algunos ejemplos.

  • Los voluntarios de su organización benéfica utilizan sus autos personales para transportar a las personas mayores de sus casas a las citas con el médico.
  • Los miembros de su empresa, una asociación profesional, utilizan sus autos personales para llevar a cabo los negocios de la asociación.
  • Un empleado suyo se dirige al trabajo usando el auto de su vecino porque el auto del empleado está en el taller. Más tarde, ese mismo día, envía al empleado a una misión relacionada con la empresa (compra de sellos en la oficina de correos). El empleado se dirige a la oficina de correos utilizando el vehículo que le pidió prestado a su vecino.
  • Un cliente suyo necesita ser recogido en un aeropuerto cercano, pero tanto usted como su socio están en una reunión. Su socio le pide a su amigo Bill, que no está asociado con su empresa, que recoja al cliente utilizando su vehículo personal.

Ninguno de los autos descritos anteriormente es propiedad o es contratado por su negocio. Cada uno califica como un auto que no es de su propiedad porque se usa en nombre de su empresa.

Responsabilidad Vicaria

¿Cómo podría su negocio ser responsable por accidentes que involucren autos que no le pertenecen? La respuesta tiene que ver con la responsabilidad vicaria. Los empleadores son indirectamente responsables de los actos de negligencia cometidos por los empleados en el curso de su empleo. Esta responsabilidad se extiende a los accidentes automovilísticos que los empleados causan inadvertidamente mientras realizan su trabajo. Las compañías también pueden ser consideradas responsables por accidentes causados por personas que no son empleados (como el amigo del socio en el ejemplo anterior), si están conduciendo un vehículo que no es de su propiedad para el beneficio del negocio.

Símbolos de automóviles cubiertos

Los vehículos que no son de su propiedad pueden estar asegurados para la cobertura de responsabilidad civil bajo su póliza de auto comercial. Usted puede determinar si su póliza cubre los autos que no son de su propiedad mirando el símbolo de auto con designación cubierta que aparece en las declaraciones junto a la cobertura de responsabilidad civil. Si aparece el símbolo 1 (cualquier auto) o el símbolo 9 (autos que no son de su propiedad), los autos que no son de su propiedad están cubiertos. Tenga en cuenta que los autos que no son de su propiedad pueden estar asegurados sólo por responsabilidad civil. No pueden ser cubiertos por la cobertura de daños físicos.

¿Quién es un asegurado?

Suponga que usted ha comprado la cobertura de responsabilidad civil para autos que no son de su propiedad. ¿Alguien que conduce un auto sin dueño califica como asegurado bajo su póliza de auto? La respuesta es no. Sólo usted (el asegurado nombrado) está cubierto para los reclamos que surjan de accidentes automovilísticos que involucren autos que no sean de su propiedad. Nadie más está asegurado para el uso de autos que no son de su propiedad. Esto incluye a sus empleados.

Por ejemplo, suponga que Barbara, una empleada suya, está haciendo un recado para usted usando su auto personal. Bárbara ha completado la tarea y está en camino de regreso a su oficina cuando corre una señal de alto. Bárbara ataca a otro coche, hiriendo a su conductor. El conductor luego demanda a Bárbara y a su compañía. Asumiendo que su póliza de seguro de auto comercial cubre los autos que no son de su propiedad, el reclamo en contra de su compañía debe ser cubierto. Sin embargo, Bárbara tendrá que depender de su propia póliza de automóvil personal para cubrir el reclamo en su contra.

Empleados como asegurados

Algunos negocios pueden desear proporcionar cobertura de responsabilidad civil para los empleados que conducen sus vehículos personales en el trabajo. Un endoso llamado Empleados como Asegurados está disponible para este propósito. El endoso cubre a los empleados como asegurados mientras conducen vehículos que su negocio no posee, alquila o pide prestado.

Desafortunadamente, el endoso se aplica como exceso de cobertura sobre la póliza de automóvil personal del empleado. Si un empleado es demandado como resultado de un accidente automovilístico que ocurrió mientras conducía un automóvil personal en el negocio de la compañía, la política del empleado se aplicará primero a la reclamación. La póliza de automóvil de su empresa le proporcionará cobertura de exceso una vez que la cobertura del empleado se haya agotado.

¿Por qué el endoso no proporciona cobertura primaria? La norma ISO comercial de la política de automóviles establece que proporciona cobertura de responsabilidad civil en exceso para cualquier automóvil que no sea de su propiedad. El endoso no altera esta disposición, por lo que la cobertura que ofrece se aplica en exceso.

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