Hoja de trabajo para entender la calificación de su experiencia

La hoja de trabajo de calificación de la experiencia confunde a muchos propietarios de negocios. Averigua qué significan todos esos números.

Hoja de trabajo para entender la calificación de su experiencia

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Como muchos negocios, su compañía puede ser elegible para una calificación de experiencia bajo su política de compensación al trabajador. Si su empresa está sujeta a la calificación de experiencia, aparecerá un modificador de experiencia en su póliza.

Modificador de Experiencia

Un modificador de experiencia es un factor numérico que se multiplica por su prima. El modificador puede ser menor, igual o mayor que 1.0. Un modificador que sea menor a 1.0 resultará en un crédito (reducción de prima) mientras que un modificador que sea mayor a 1.0 resultará en un débito (aumento de prima).

Los modificadores de experiencia son calculados por una organización de calificación de compensación al trabajador. Este debe ser el NCCI si su compañía lleva a cabo negocios en un estado NCCI. De lo contrario, su modificador probablemente será calculado por la oficina de calificación de compensación de trabajadores de su estado. No importa qué organización emita su modificador, debe proporcionar una hoja de trabajo que explique cómo se determinó su modificador. El modificador se calcula en base a un historial de tres años de su nómina y pérdidas. Esta información es proporcionada a la organización de calificación por su aseguradora.

Aunque las hojas de trabajo que se usan en los estados que no son miembros de la NCCI pueden diferir un poco de las de la NCCI, por lo general contienen los mismos tipos de información.

Sección de resumen

La parte superior de la hoja de trabajo consiste en un resumen de la cuenta. Esta sección incluye la siguiente información:

  • Nombre del riesgo Nombre de su empresa
  • Número de identificación del riesgo Un número de 9 dígitos asignado a su empresa por el NCCI.
  • Fecha de entrada en vigor de la clasificación La fecha en que su modificador entra en vigor. Por lo general, esta fecha es la misma que la de su aniversario.
  • Fecha de producción La fecha en que se calculó el modificador
  • Estado El estado en el que opera si hace negocios en un solo estado. Mostrará “interstate” si usted opera en múltiples estados.

Período de Experiencia

La hoja de trabajo principal se divide verticalmente en tres secciones, una para cada año incluido en el período de calificación de la experiencia. Cada sección resume la información sobre primas y pérdidas para el año indicado. Los datos están dispuestos de tal manera que la información más antigua se encuentra en la parte superior. Por ejemplo, suponga que su modificador de 2015 se calculó en base a datos del 1 de enero de 2011 al 1 de enero de 2014. Los datos para el período del 1 de enero de 2011 al 1 de enero de 2012 aparecerán en la parte superior. Le seguirán los datos del año siguiente (2012 a 2013). Los datos del año más reciente (2013 a 2014) aparecen en la parte inferior.

Para cada uno de los tres años, la hoja de trabajo enumera el número de póliza y las fechas de vigencia de la póliza. También se incluye un código de portador de 5 dígitos. Este código es asignado por el NCCI. Identifica al asegurador que emitió la póliza.

Códigos de clase, nómina y pérdidas esperadas

La hoja de trabajo está organizada de manera que los códigos de clasificación, la nómina y los datos de pérdida esperada aparezcan en el lado izquierdo de la página. La información de la reclamación (tratada en la segunda parte de este artículo) aparece en el lado derecho.

La siguiente tabla muestra el tipo de información que aparece en las primeras seis columnas de la hoja de trabajo.

La primera columna (Código) indica los códigos de clasificación asignados a su negocio. En este ejemplo, hay dos códigos de clase, 8810 (oficinistas) y 8742 (vendedores externos).

La segunda columna lista la Tasa de Pérdida Esperada (ELR). El ELR es una cantidad en dólares calculada por actuarios. Se basa en datos de primas y pérdidas de todos los empleadores de su grupo industrial. El ELR es la cantidad en dólares que su aseguradora prevé gastar en pérdidas por cada $100 de la nómina. Por ejemplo, si el ELR es de.10, entonces su aseguradora espera gastar diez centavos en pérdidas por cada $100 de su nómina.

Código ELR D-Ratio Pérdidas esperadas de la nómina de sueldos

Pérdidas primarias esperadas

8810 .10 .38 3,500,000 3500 1330 8742 .25 .32 1,800,000 4500 1440

Las pérdidas esperadas se calculan multiplicando el ELR por su nómina (dividido por 100).

En el ejemplo anterior, las pérdidas esperadas para el código 8810 se calculan de la siguiente manera:

.10 X 3,500,000100 = 3500

Aquí está el cálculo del código 8742:

.25 X 1,800,000100 = 4500

Sólo una parte de las grandes pérdidas en las que usted incurre se utiliza para la clasificación de la experiencia. Esto es para evitar que una sola pérdida grande afecte severamente a su modificador de experiencia. La mayoría de los estados han establecido un umbral (como $15,000) que separa las pérdidas primarias de las pérdidas excesivas. La cantidad de una pérdida hasta el umbral especificado es la pérdida primaria. La pérdida restante es el exceso de pérdida. Dependiendo del tipo de reclamo, toda la pérdida primaria, pero sólo una parte de la pérdida excesiva, puede ser utilizada para la calificación de la experiencia.

Para determinar la porción primaria de sus pérdidas esperadas, los actuarios han desarrollado un factor llamado Relación de Descuento (Relación D). Las pérdidas esperadas primarias se calculan multiplicando la tasa de descuento por las pérdidas esperadas. Cuando las pérdidas esperadas primarias se restan del total de pérdidas esperadas, el resultado es el exceso de pérdidas esperadas.

Aquí están los cálculos de Pérdidas Primarias Esperadas para los dos códigos de clase que se muestran arriba:

Código 8842: .38 X 3500 = 1330

Código 8742: .32 X 4500 = 1440

Su modificador de experiencia se calcula comparando sus pérdidas reales con sus pérdidas esperadas.

Reclamaciones y pérdidas reales incurridas

Las últimas cinco columnas de la hoja de trabajo aparecen en el lado derecho de la página. Estas columnas contienen datos relacionados con las reclamaciones y las pérdidas reales incurridas (es decir, las pérdidas que ha sufrido). A continuación se presenta un ejemplo.

Pérdidas primarias reales 123456 05 F 18.000 15.000 654321 05 O 12.000 5.000 5.000 NO.6 06 F 12.000 12.000

datos de reclamación

Las reclamaciones se enumeran por número de reclamación bajo el encabezado Datos de reclamación. En el ejemplo anterior, se enumeran dos reclamaciones por número. Sin embargo, los reclamos menores (aquellos menores de $2000) pueden ser agrupados. Un grupo de reclamaciones se identifica con las letras “NO”. Las letras van seguidas de un número que indica cuántas reclamaciones se incluyen en el grupo. En el ejemplo anterior, “NO6” significa que se agrupan seis reclamaciones. Los reclamos menores se combinan sólo si involucran el mismo tipo de lesión, como por ejemplo, sólo por razones médicas.

Código de lesión y estatus

A la derecha de los datos de las reclamaciones hay una columna con el título IJ. “IJ” significa código de lesión. Este es un código numérico que designa el tipo de reclamación. Por ejemplo, “5” indica una solicitud de incapacidad médica, mientras que “6” significa una solicitud de incapacidad temporal (parcial o total).

Adyacente al código de lesión hay una columna con el encabezado OF. Estas letras designan el estado de la reclamación como “O” o “F”. La letra “O” significa que la reclamación sigue abierta mientras que “F” significa que es definitiva (cerrada).

El cuadro anterior contiene datos de ocho reclamaciones. Se han agrupado seis solicitudes de reembolso sólo por razones médicas, mientras que las dos solicitudes de reembolso por discapacidad temporal se enumeran por separado. A efectos de este ejemplo, el umbral para las pérdidas primarias es de 15.000 USD.

Pérdidas reales incurridas

Las dos últimas columnas en el extremo derecho de la hoja de trabajo contienen datos sobre las pérdidas incurridas. Estos son beneficios de compensación laboral (gastos médicos y pagos por incapacidad) que su aseguradora ha pagado a los trabajadores lesionados en su nombre. Las pérdidas incluyen las provisiones para siniestros que permanecen abiertos. Una reserva es una cantidad que su aseguradora ha reservado para un pago futuro.

Pérdidas reales significa las pérdidas que usted ha sufrido con respecto a la reclamación (o grupo de reclamaciones) indicada. Las pérdidas primarias reales representan la parte de sus pérdidas totales que se consideran pérdidas primarias. Cuando las Pérdidas Primarias Reales se restan de las Pérdidas Reales Incurridas, el resultado es Pérdidas Reales Excedentes. Sólo una parte de las pérdidas excesivas se utiliza para la calificación de la experiencia.

Ajuste de la calificación de la experiencia

En muchos estados, los reclamos médicos solamente están sujetos a un Ajuste de Clasificación de Experiencia (ERA). Cuando se aplica la ERA, sólo se utiliza el 30% de la cantidad de la reclamación para la calificación de la experiencia. El 70% restante es ignorado. La ERA se aplica a las reclamaciones que generan gastos médicos solamente. No se aplica a reclamos que resulten en pagos por incapacidad.

La fórmula de calificación de la experiencia incluye dos factores creados por actuarios. El primero se llama factor de peso. Este factor determina qué cantidad de sus pérdidas reales excedentes se utilizan para calcular su modificador. El factor de peso es pequeño para las pequeñas empresas y aumenta a medida que su empresa crece. Si su empresa es pequeña y usted incurre en una gran pérdida, el factor de peso limitará el impacto de la pérdida en su modificador de experiencia. La pérdida tendría más impacto en su modificador si su empresa fuera más grande.

El segundo factor se llama lastre. Como su nombre indica, el lastre tiene un efecto estabilizador. Su intención es evitar que tu modificador se desvíe demasiado (arriba o abajo) de la unidad (1.0).

Cálculo

La fórmula de calificación de experiencia ajusta tanto sus pérdidas reales como sus pérdidas esperadas. Una vez que ambos números han sido ajustados, sus Pérdidas Reales se dividen entre sus Pérdidas Esperadas. El resultado es tu modificador de experiencia.

Primero, sus Pérdidas Reales se determinan calculando la suma de los siguientes tres puntos:

  1. Sus Pérdidas Primarias Reales Si la ERA se aplica en su estado, entonces sólo el 30% de sus reclamos médicos solamente se incluirán en la fórmula.
  2. Este valor se determina multiplicando el Exceso de Pérdidas Esperadas por (1 menos el factor de peso) y luego añadiendo el lastre.
  3. Esta es la cantidad de Pérdidas Excedentes Reales que se utilizan para la calificación de la experiencia. Se calcula multiplicando el factor de peso por sus Pérdidas Excesivas Reales.

Luego, sus Pérdidas Esperadas se determinan calculando la suma de lo siguiente:

  1. Sus Pérdidas Primarias Esperadas Este número es proporcionado por la organización calificadora.
  2. Valor estabilizador Este valor se calcula de la misma manera que se ha indicado anteriormente
  3. Esta es la cantidad de Pérdidas Excedentes Esperadas utilizadas para la calificación de la experiencia. Se calcula multiplicando el factor de peso por sus Pérdidas Excesivas Esperadas.

Finalmente, sus Pérdidas Actuales se dividen entre sus Pérdidas Esperadas. Por ejemplo, suponga que sus pérdidas reales (basadas en la fórmula) fueron de $45,000 y las pérdidas esperadas fueron de $50,000. Su modificador de experiencia sería $45,000 $50,000 ó .90.

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