Límites Específicos Versus Límites Blancos

Si su póliza de propiedad cubre más de un tipo de propiedad o múltiples ubicaciones, un límite general ofrece mejor protección que los límites específicos.

Límites Específicos Versus Límites Blancos

Cuando la propiedad de un negocio está asegurada bajo una póliza de propiedad comercial, puede estar sujeta a un límite específico o a un límite general. Un límite específico se aplica a un tipo de propiedad mientras que un límite general se aplica a múltiples propiedades o tipos de propiedad. Un límite específico es más bajo que un límite general, por lo que ofrece menos protección contra pérdidas, especialmente cuando la propiedad fluctúa en valor durante el período de la póliza.

Límite Específico

Un límite específico es un límite individual que se aplica a cierto tipo de propiedad. Si esa propiedad es dañada o destruida por un peligro cubierto, el límite específico es el máximo que la aseguradora pagará para reparar o reemplazar esa propiedad.

Por ejemplo, supongamos que usted es dueño de un edificio comercial que contiene muebles, equipo y otros bienes muebles de la empresa (BPP). Ha determinado que el costo de reposición del edificio es de $1 millón, mientras que el costo de reposición de su AFF es de $500,000. Usted asegura la propiedad bajo una póliza que incluye un límite específico de $1 millón para el edificio y un límite específico de $500,000 para la AFF.

Límite global

Un límite general se aplica a más de un tipo de propiedad en el mismo lugar, o al mismo tipo de propiedad en múltiples lugares. También puede aplicarse a todo tipo de propiedades en múltiples ubicaciones.

En el escenario anterior, suponga que usted asegura su edificio y la AFF bajo una póliza de propiedad que incluye un límite general de $1.5 millones. El límite se aplica a dos tipos de propiedad: su edificio y su AFF. Este límite estará disponible si su edificio, sus bienes personales o ambos son dañados o destruidos por un peligro cubierto.

Se puede utilizar un límite global para cubrir los bienes situados en diferentes lugares. Por ejemplo, suponga que tiene dos edificios comerciales propios, uno ubicado en 2500 Main St. y otro en 4500 Broad St. Usted ha calculado el costo de reemplazar su propiedad de la siguiente manera:

2500 Main St.: $1 millón para el edificio y $500,000 para la AFF.

4500 Broadway Ave: $1.5 millones para el edificio y $700,000 para la AFF.

Usted ha decidido asegurar su propiedad usando un límite general. Tienes tres opciones.

  1. Un límite general para sus edificios y otro límite general para su AFF. Podría elegir un límite general de $2.5 millones para sus edificios y un límite general de $1.2 millones por separado para su AFF. El límite de $2.5 millones se aplicará a ambos edificios. El límite de $1.2 millones se aplicará a su AFF en ambos lugares.
  2. Un límite global separado para cada ubicación. Una segunda alternativa es asegurar toda su propiedad (edificio y AFF) en la ubicación de Main St. bajo un límite general de $1.5 millones. Un límite global separado de $2.2 millones se aplicaría a toda su propiedad en la dirección de Broadway Ave.
  1. Un solo límite global para todas las propiedades en ambos lugares. Una tercera opción es un solo límite general de $3.7 millones que se aplica a toda su propiedad (edificios y AFF) en ambos lugares.

¿Por qué elegir un límite global?

Una ventaja importante de un límite general es que el límite total está disponible para una pérdida que involucre cualquier propiedad sujeta al límite. Esto es importante si la propiedad dañada ha aumentado de valor desde que su póliza fue escrita. Por ejemplo, supongamos que usted selecciona un solo límite global de $3.7 millones para cubrir los edificios y los bienes personales tanto en Main St. como en Broadway Ave. Su póliza se extiende desde el 1 de julio de 2018 hasta el 1 de julio de 2019. El 1 de octubre, usted mueve una pieza de equipo con un costo de reemplazo de $150,000 desde la Broadway Ave.

a la ubicación de Main St. El costo para reemplazar la propiedad personal en su edificio de Main St. es ahora de $650,000.

Dos meses después de mover el equipo, se produce un incendio en el edificio de la calle principal. El edificio y todo su contenido son destruidos. El valor de su propiedad en la ubicación de Main St. ha aumentado desde que comenzó su póliza. Aún así, la pérdida está cubierta. La cantidad de la pérdida es de $1,650,000, que es menos que el límite general de $3.7 millones.

Por Qué Evitar Límites Específicos

El siguiente ejemplo demuestra la principal desventaja de los límites específicos. Suponga que usted hubiera elegido asegurar su propiedad con cuatro límites específicos:

  1. Edificio en 2500 Main St.: $1 millón
  2. Edificio en 4500 Broadway Ave: $1.5 millones
  3. AFF en 2500 Main St: $500,000
  4. BPP en 4500 Broadway Ave: $700,000

Cuando el incendio ocurre en su ubicación en Main St., usted es dueño de la misma cantidad de propiedad que tenía cuando comenzó su póliza. Usted ha transferido una máquina con un valor de $150,000 de su ubicación en Broadway Ave. a la de Main St. Desafortunadamente, el límite de $500,000 de la AFF en su ubicación en Main St. es de sólo $500,000. Su pérdida de bienes personales ($650,000) excede su límite en $150,000. Tendrá que pagar los 150.000 dólares usted mismo.

Si elige límites específicos, asegúrese de que cada uno sea adecuado. Asegúrese de aumentar su límite si adquiere una propiedad adicional, la traslada de un lugar a otro, o hace mejoras a la propiedad durante el período de la póliza. De lo contrario, su límite puede ser insuficiente para cubrir una pérdida.

Costo, coaseguro y deducibles

Hay otras cosas que hay que tener en cuenta con respecto a un límite global. Primero, el seguro de propiedad que incluye un límite general es un poco más caro que la cobertura basada en límites específicos. En segundo lugar, la mayoría de las aseguradoras ofrecen un límite global sólo si usted asegura su propiedad por lo menos el 90% de su valor. Si su edificio tiene un costo de reemplazo de $1 millón, usted debe asegurarlo por al menos $900,000 para obtener una póliza con un límite general. Si usted asegura su propiedad por menos de la cantidad requerida y ocurre una pérdida, puede estar sujeto a una multa de coaseguro.

En tercer lugar, en aras de la simplicidad, en los cálculos de pérdidas antes citados se han ignorado los deducibles. Sin embargo, el seguro de propiedad comercial normalmente está sujeto a un deducible. Esto es cierto tanto si elige un límite específico como un límite global. En cuarto lugar, una política inmobiliaria puede incluir tanto límites generales como específicos. Por ejemplo, un límite general puede aplicarse a los edificios, mientras que un límite específico se aplica a los bienes muebles.

Cuidado con la cláusula de margen!

Si su seguro de propiedad está sujeto a un límite general, su aseguradora puede agregar una cláusula de margen a su póliza mediante un endoso. Esta cláusula reduce la cantidad que usted recibirá de su aseguradora si su propiedad sufre una gran pérdida. Si encuentra una cláusula de margen adjunta a su póliza de propiedad, pídale a su aseguradora que la elimine.

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