¿Qué es un período de reporte extendido?

En muchas pólizas de siniestros se incluye un período de reporte extendido. Proporciona tiempo extra para reportar reclamos hechos después de que la póliza expire.

¿Qué es un período de reporte extendido?

Muchas pólizas de responsabilidad civil por reclamos ofrecen la opción de comprar un período de reporte extendido (ERP). Como su nombre lo indica, un ERP ofrece tiempo extra para reportar los reclamos a la aseguradora. A menudo se le llama “cola” o “cobertura de la cola”.

Por qué podría necesitarlo

Las pólizas de siniestros cubren los siniestros realizados contra su empresa o cualquier otro asegurado durante el período de vigencia de la póliza. No cubren las reclamaciones presentadas después de que su cobertura haya terminado. Esto puede ser problemático si su póliza se cancela o no se renueva y usted no tiene cobertura de reemplazo. Si se hace algún reclamo contra su negocio después de que termine su póliza, es posible que tenga que pagarlos como un gasto de su bolsillo.

También pueden surgir dificultades si sustituye una póliza de siniestros por otra de sucesos. Las pólizas de ocurrencia cubren reclamos que surjan de lesiones o daños (o algún otro evento) que ocurran durante el período de la póliza. El reclamo puede ser hecho durante el período de la póliza o en cualquier momento después. Los reclamos que aleguen lesiones o daños que ocurran antes o después del período de la póliza no están cubiertos. El siguiente ejemplo demuestra una brecha de cobertura que puede ocurrir si usted cambia de una póliza de reclamos a una póliza que se aplica sobre la base de ocurrencia.

Suponga que compra una póliza de responsabilidad civil general de un año con fecha de inicio el 1 de junio de 2018. Su aseguradora cancela su póliza el 31 de marzo de 2019 y la reemplaza con una póliza de ocurrencia. El 1 de mayo de 2019, usted recibe una notificación de que se ha presentado una demanda en su contra por lesiones corporales que tuvo lugar el 1 de septiembre de 2018. El reclamo no está cubierto por su póliza de reclamos porque fue hecha después de que su póliza terminó. Tampoco está cubierto por su nueva póliza de ocurrencias, ya que la supuesta lesión ocurrió antes de que la póliza entrara en vigencia.

Cola de una o dos vías

Algunas pólizas proporcionan un ERP sólo si la aseguradora cancela o no renueva su póliza, o reescribe su cobertura bajo una póliza de ocurrencia. No se proporciona ninguna si usted (el titular de la póliza) decide cancelar o no renovar su cobertura. Este tipo de ERP se denomina cola unidireccional porque se proporciona sólo a opción de la aseguradora. Otras políticas incluyen una cola de dos vías. Es decir, proporcionan un ERP si usted o su aseguradora deciden cancelar o no renovar su póliza.

ERPs Básicos y Suplementarios

Las pólizas de reclamo a menudo incluyen períodos de reporte extendidos de corto y largo plazo. Una cola a corto plazo a menudo se proporciona automáticamente si la aseguradora cancela o no renueva su póliza. Por lo general, dura de 30 a 60 días después de que su póliza expira.

Muchas aseguradoras ofrecen una cola a largo plazo por una prima adicional. Esta cobertura se proporciona generalmente a través de un endoso. Una cola a largo plazo tiene muchos nombres. Dependiendo de la política, puede ser llamado un ERP Suplementario, ERP Opcional, Período de Descubrimiento, o simplemente Período de Reporte Extendido. Por lo general, se proporciona un ERP opcional sólo si usted lo solicita por escrito y paga la prima dentro de un período de tiempo específico, como 60 días después de que expire la póliza.

Ejemplo – Póliza de Reclamaciones ISO

La versión de la política de responsabilidad general comercial (CGL) de la ISO proporciona un ejemplo práctico de cómo se pueden aplicar los ERP. La póliza proporciona un ERP básico y un ERP opcional (complementario). Se proporcionan uno o ambos ERP si la póliza se cancela o no se renueva. La política no especifica quién debe cancelar o no renovar, por lo que los ERPs parecen ser bidireccionales. También se proporcionan uno o ambos ERPs si la póliza es reemplazada por una póliza de ocurrencia o por una póliza de reclamos que tiene una fecha retroactiva anterior a la póliza existente.

ERP Básico

El CGL proporciona un ERP Básico automáticamente si la póliza se cancela, no se renueva o se reemplaza como se describe anteriormente. El ERP Básico tiene una duración de cinco años a partir del final del período de vigencia de la póliza. Le da al titular de la póliza cinco años para reportar reclamos que resulten de una ocurrencia u ofensa que fue reportada a la aseguradora durante el período de la póliza o dentro de los 60 días posteriores. Es decir, si un incidente ocurrió durante el período de la póliza, fue reportado a la aseguradora dentro de los 60 días posteriores al vencimiento de la póliza, y el incidente genera un reclamo, el reclamo debe ser cubierto si es reportado dentro de la extensión de cinco años.

El reclamo debe buscar daños y perjuicios por lesiones corporales, daños a la propiedad o lesiones personales y publicitarias.

Por ejemplo, suponga que usted está asegurado bajo una póliza CGL de reclamos. Un incidente de resbalón y caída ocurre durante el término de su póliza. Usted informa del incidente a su aseguradora el día en que se produce. Cuando su póliza expira, su aseguradora la reemplaza con una póliza de ocurrencia. Si posteriormente se presenta una reclamación en su contra debido al incidente de resbalón y caída, la reclamación debe estar cubierta por su ERP básico si la informa a su aseguradora dentro de los cinco años siguientes a la fecha de vencimiento de su póliza de reclamos.

El ERP Básico también proporciona 60 días para reportar reclamos que surjan de ocurrencias u ofensas que no fueron reportadas a su aseguradora durante el período de la póliza. Por ejemplo, suponga que un segundo incidente por resbalón y caída ocurrió durante el término de su póliza de reclamos. Desafortunadamente, se le olvidó notificar a su aseguradora. Si el segundo incidente de resbalón y caída genera un reclamo, éste será cubierto sólo si usted lo reporta a su aseguradora dentro de los 60 días a partir de la fecha de vencimiento de su póliza.

ERP complementario

El formulario ISO para reclamaciones proporciona una opción para comprar un ERP suplementario. La cola suplementaria entra en vigor cuando finaliza su ERP básico. Su duración es ilimitada. Si desea comprar el ERP Suplementario, debe notificar a su aseguradora por escrito dentro de los 60 días posteriores a la fecha de vencimiento de su póliza.

Si usted compra la cola suplementaria bajo la CGL, su aseguradora restablecerá su límite agregado general. Esto significa que se aplicará un nuevo límite general agregado a las reclamaciones presentadas durante la planificación complementaria de los recursos institucionales.

Lea detenidamente las disposiciones de ERP

Las disposiciones relativas a la extensión de la presentación de informes varían mucho de una política a otra. Nótese, a diferencia de la CGL descrita anteriormente, que la mayoría de las pólizas hechas en siniestros no proporcionan un nuevo límite agregado bajo un período de reporte extendido. Además, pocas pólizas ofrecen un período de tiempo ilimitado para informar sobre las reclamaciones. La mayoría de los ERPs se aplican por un período de tiempo específico, como cinco o diez años.

Like this post? Please share to your friends:
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: