Territorio de cobertura – ¿Qué es?

Muchas pólizas comerciales especifican un territorio de cobertura. Es la zona geográfica en la que se aplica la cobertura.

Territorio de cobertura – ¿Qué es?

Muchas pólizas de seguro limitan la cobertura a eventos que ocurren en un área geográfica determinada. El área asegurada se denomina a menudo territorio de cobertura. Este artículo explicará el significado de este término bajo las políticas de responsabilidad civil general, automóvil comercial, propiedad comercial y compensación al trabajador.

Políticas Generales de Responsabilidad Civil

La mayoría de las políticas generales de responsabilidad son muy similares (si no idénticas) a la norma ISO de responsabilidad general comercial (CGL). El CGL se refiere al territorio de cobertura en los contratos de seguro bajo las Coberturas A y B. Bajo la Cobertura A, establece que las lesiones corporales o daños a la propiedad están cubiertos sólo si son causados por un suceso que ocurre en el territorio de cobertura. Asimismo, la Cobertura B establece que las lesiones personales y publicitarias están cubiertas sólo si son causadas por un delito cometido en el territorio de cobertura.

Por lo tanto, no se proporciona cobertura bajo la póliza para reclamos que resulten de cualquier ocurrencia u ofensa que no tenga lugar en el territorio de cobertura.

Significado del territorio de cobertura

La definición de territorio de cobertura en la CGL consta de tres partes:

Los Estados Unidos de América (incluyendo sus territorios y posesiones), Puerto Rico y Canadá El CGL está destinado principalmente a cubrir las reclamaciones derivadas de sucesos que tienen lugar en los Estados Unidos. Con algunas excepciones (descritas a continuación), no cubre los reclamos que surjan de accidentes que ocurran en países extranjeros.

Aguas internacionales o espacio aéreo si la lesión o daño ocurre mientras una persona o propiedad está viajando entre los EE.UU., Puerto Rico y Canadá Esta cláusula se demuestra mejor con un ejemplo. Suponga que un empleado suyo está en un viaje de negocios. Mientras viaja en avión de Nueva York a Puerto Rico, el empleado daña accidentalmente la propiedad que pertenece a otro pasajero. En el momento en que se producen los daños, el avión está volando en el espacio aéreo internacional. Si el propietario de la propiedad dañada demanda al empleado o a su empresa por daños materiales, la reclamación puede estar cubierta por su póliza de responsabilidad civil.

En cualquier parte del mundo, excepto EE.UU., Canadá y Puerto Rico Esta cobertura mundial está limitada a tres tipos de reclamaciones. Sólo se aplica a las lesiones o daños que se deriven de ello:

  1. Por ejemplo, su empresa fabrica zapatos en los Estados Unidos y los exporta a Europa. Un cliente en Alemania compra su producto y luego presenta una demanda de responsabilidad de producto contra su empresa. Ella afirma que el talón se desprendió de uno de los zapatos, causando que se cayera y sufriera una lesión grave en la cabeza.
  2. Un viaje de negocios de corta duración realizado por usted u otro asegurado Por ejemplo, está visitando a un cliente en su oficina en Italia. Tiras una colilla de cigarrillo a la basura y accidentalmente empiezas un incendio en la oficina. El cliente demanda a su firma por daños materiales.
  1. Un delito de lesiones personales y publicitarias que se comete a través de Internet u otros medios de comunicación electrónica Por ejemplo, usted publica un anuncio de su producto en el sitio web de su empresa. Un competidor en España te demanda por difamación. El demandante alega que su anuncio calumnió a su compañía, y busca $50,000 en daños y perjuicios.

Nótese que la definición de territorio de cobertura en el ISO CGL limita la cobertura a las demandas presentadas en los EE.UU., Puerto Rico o Canadá. Esto significa que las demandas presentadas en países extranjeros (que no sean Canadá) no están cubiertas. En los incidentes citados anteriormente, las demandas del pasajero del avión, el comprador de zapatos alemán, el cliente italiano y el competidor español sólo estarían cubiertas si se hubieran presentado en los EE.UU., Puerto Rico o Canadá.

Auto Comercial

La norma ISO comercial define el territorio de cobertura en las condiciones de la póliza. Establece que los accidentes y pérdidas están cubiertos sólo si ocurren en los Estados Unidos de América (incluyendo sus territorios y posesiones), Puerto Rico y Canadá.

La póliza ofrece cobertura de responsabilidad limitada para vehículos alquilados fuera de los EE.UU. sin conductor. Para estar cubiertos, los autos deben ser vehículos privados de pasajeros (no camiones) que hayan sido alquilados, arrendados, rentados o prestados por menos de 30 días consecutivos. Para que cualquier reclamo o demanda sea cubierta, debe ser presentada en los Estados Unidos, sus territorios o posesiones, Puerto Rico o Canadá.

Propiedades Comerciales

De acuerdo con la norma ISO de la política de propiedad comercial, la pérdida o daño está cubierto sólo si ocurre en el territorio de cobertura. Este término se define como los Estados Unidos de América (incluyendo sus territorios y posesiones), Puerto Rico y Canadá.

Compensación al Trabajador

La póliza estándar de compensación al trabajador de NCCI no utiliza el término territorio de cobertura. La Parte Uno de la póliza (Compensación al Trabajador) incorpora las leyes de los estados en los que se encuentran los lugares de trabajo cubiertos. Estas leyes determinan dónde se aplica la cobertura. El seguro de compensación de trabajadores está diseñado principalmente para cubrir lesiones que ocurren en los estados donde los trabajadores están empleados. Sin embargo, muchos estados proveen alguna cobertura para trabajadores lesionados mientras están fuera de su estado de origen o mientras viajan por un corto período en el extranjero.

La segunda parte de la póliza, el Seguro de Responsabilidad Civil del Empleador, excluye las lesiones corporales que ocurran fuera de los Estados Unidos de América, sus territorios o posesiones, y Canadá. Esta exclusión no se aplica a un ciudadano o residente que se encuentre temporalmente fuera de estos países, por ejemplo, en un viaje de negocios de corta duración. Ninguna demanda está cubierta bajo la Parte Dos a menos que sea presentada en los Estados Unidos, sus territorios o posesiones, o Canadá.

Políticas sin definición

Algunas pólizas no dicen dónde se aplica la cobertura. La ausencia de un territorio de cobertura definido es común en los paraguas comerciales. Por lo general, se supone que una póliza que no especifica un territorio de cobertura se aplica en todo el mundo.

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